為規范非銀行支付機構網絡支付業務，防范支付風險，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等規定，中國人民銀行起草了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，現向社會公開征求意見。
　　如有意見或建議，請于2015年8月28日前通過電子郵件或信函方式反饋給中國人民銀行。

聯系人：左宇峰
　　電子郵件：paymentcard@pbc.gov.cn
　　通訊地址：北京市西城區成方街32號中國人民銀行支付結算司
　　郵政編碼：100800

附件：
　　1.非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)
　　附件下載:

 2.非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法及有關條款釋義(征求意見稿)

中國人民銀行

 2015-7-31 

附件1：

非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)

第一章 總 則

 　　第一條 為規范非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)網絡支付業務，防范支付風險，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 支付機構從事網絡支付業務，適用本辦法。
　　本辦法所稱支付機構是指依法取得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的非銀行機構。
　　本辦法所稱網絡支付業務，是指客戶通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網絡信息系統遠程發起支付指令，且付款客戶電子設備不與收款客戶特定專屬設備交互，由支付機構為收付款客戶提供貨幣資金轉移服務的活動。
　　本辦法所稱收款客戶特定專屬設備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機構業務系統交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設備。

第三條 支付機構應當遵循主要服務于電子商務交易的原則，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規定為客戶開立支付賬戶提供網絡支付服務。
　　本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯網支付業務許可的支付機構，根據客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、憑以發起支付指令、反映支付交易明細信息的電子簿記。

第四條 支付機構應當依法維護當事人的合法權益，保障客戶信息安全和資金安全。
　　第五條 支付機構開展網絡支付業務，應當落實實名制管理要求，遵守反洗錢和反恐怖融資相關規定，履行反洗錢和反恐怖融資義務；涉及跨境人民幣結算和外匯支付業務的，應當按照中國人民銀行、國家外匯管理局相關規定執行。

第二章 客戶管理

 　　第六條 支付機構應當遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實并依法留存客戶身份基本信息，建立客戶唯一識別編碼。

第七條 支付機構為客戶提供網絡支付服務，應當與客戶簽訂服務協議，至少約定下列內容：
　　(一)支付機構名稱、營業地址、網站地址及聯系方式；
　　(二)支付機構提供的網絡支付業務類型和業務規則；
　　(三)支付機構對客戶支付指令的驗證方式；
　　(四)收費項目和收費標準；
　　(五)客戶資金結算方式，以及支付機構為此提供相關支付便利的義務；
　　(六)支付機構為防范欺詐等業務風險及洗錢、恐怖融資等非法活動，可以對支付服務采取的限制性措施；
　　(七)支付機構與客戶的相關責任、權利和義務。
　　支付機構應當以顯著方式提示客戶注意服務協議中與客戶有重大利害關系的核心事項，并按客戶的要求予以解釋或說明。

第八條 獲得互聯網支付業務許可的支付機構，應當經客戶主動提出申請，方為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不得為客戶開立支付賬戶。
　　支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

第九條 支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
　　外部驗證渠道包括但不限于政府部門數據庫、商業銀行賬戶信息系統、商業化數據庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數據庫或系統。

第十條 支付機構為客戶開立支付賬戶的，服務協議應當至少包括下列內容：
　　(一)以顯著方式明確告知客戶：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業銀行貨幣存款，其實質為客戶向支付機構購買的、所有權歸屬于客戶并由支付機構保管的預付價值，不受《存款保險條例》保護。該預付價值對應的貨幣資金的所有權歸屬于客戶，但以支付機構的名義存放在商業銀行，可由支付機構向其開戶銀行發起支付指令進行調撥。”支付機構應當采取有效方式要求客戶確認已充分知曉并清晰理解上述內容及相關風險；
　　(二)支付賬戶開立、使用、掛失、止付、注銷的規則；
　　(三)違規開立或者使用支付賬戶的處置方式；
　　(四)支付賬戶資金變動的通知方式和異常交易的處置方式；
　　(五)支付機構對風險損失承擔先行賠付責任的條件，及客戶承擔風險損失的單筆、累計最高限額及其條件。

第十一條 支付賬戶不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協助他人從事非法活動。
　　第十二條 客戶變更身份信息，重置或者掛失密碼、數字證書或者電子簽名，辦理支付賬戶止付、注銷業務的，支付機構應當在確認客戶身份及真實意愿后及時辦理。

第三章 業務管理

 　　第十三條 支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業務。
　　第十四條 支付機構基于銀行卡為客戶提供網絡支付服務的，應當執行銀行卡業務相關監管規定，以及銀行卡行業規范。

第十五條 支付機構根據客戶授權，向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，應當按照下列規則明確相關授權并依照執行：
　　(一)支付機構應當取得客戶和銀行的授權，同意其向客戶的銀行賬戶發起支付指令扣劃資金；

(二)銀行應當與客戶直接簽訂授權協議，明確約定客戶身份及交易驗證方式，以及交易限額等必要風險管理措施；
　　(三)除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。
　　支付機構應當為銀行對客戶的身份及交易驗證提供必要技術支持，不得人為設置障礙。

第十六條 支付機構為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網絡支付業務的，應按照下列要求根據客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進行分類管理：
　　(一)對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實的個人客戶，以及支付機構僅以非面對面方式核實身份，但通過五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務；